醞釀了近兩個月後，央行牽頭推動的國內首單將區塊鏈技術引入供應鏈金融的試點業務近日落地深圳，僅僅20分鐘就幫助一家企業獲取貸款，效率提高的同時成本也有所下降。切實解決了中小企業融資難、融資貴問題，為銀行踐行普惠金融、支援實體經濟提供了又一重要渠道。

 這僅僅是灣區貿易金融區塊鏈平台在深圳上線試運行後的一次初體驗，記者了解到，該平台是在中國人民銀行數字貨幣研究所與中國人民銀行深圳市中心支行的共同推動、協調和組織下，深圳金融科技研究院聯合中國銀行、建設銀行、招商銀行、平安銀行、渣打銀行及比亞迪股份有限公司共同開發，致力於打造立足粵港澳大灣區，面向全國，輻射全球的開放金融貿易生態圈。

供應鏈融資效率提升，成本下降

 此次在深圳落地的供應鏈融資是灣區貿易金融區塊鏈平台的項目一期業務，建成了基於區塊鏈技術的貿易金融底層平台，在平台上可進行包括應收賬款貿易融資等多種場景的貿易和融資活動。試運行現場，比亞迪的一個供應商向平台一家銀行提出貸款申請，資料齊全的情況下，這筆融資業務在20分鐘就完成了，效率極大提升，成本也有實質性下降。

 供應鏈金融是貿易金融的一種，是貿易金融的獲客渠道。主要基於核心企業的應收賬款，即“1+N”模式，借用核心企業的増信，銀行據此給更多上下遊中小微企業放款。有數據顯示，非金融企業應收賬款規模在2017年達到16萬億規模，市場空間廣闊，如果能夠據此做供應鏈金融，就能解決很多中小微企業融資。

 中國銀行深圳分行貿易金融部副總經理李爽向記者透露，事實上，平台上線之前，各家機構預設很多場景，最後選擇了供應鏈金融。原因在於業務輻射面夠大，客戶群融資需求多，能切實踐行金融服務實體經濟的國策。比如試點核心企業比亞迪，上遊供應商和下遊經銷商鏈條企業非常之多，一級供應商就有一萬多個，由此產生很大的信貸需求。

 “比亞迪的供應商形成一筆應收賬款後，需要自己墊款，很可能去銀行融資。如果資質較差，就很難從銀行獲取授信；即使資質夠了，傳統模式需要銀行線下審查，更多靠人、貨、倉單，資訊的真實性、及時性、準確性很難得到保障，操作風險和道德風險防範水平是比較低的，企業最終能夠獲取到的融資成本也會比較高。這就形成了中小微企業融資難、融資貴問題。”平安銀行交易銀行事業部副總裁許紅輝接受記者採訪時提到，而在平台上，企業獲取融資的難度和價格均有下降，比如傳統模式下中小微企業融資成本可能在年化7%~8%，藉助平台區塊鏈技術，融資成本可能降至6%，甚至5.5%。

多方資訊校驗，增強銀企互信

 如今，銀行既要避免對大企業“過度授信”，又對中小微企業有著普惠金融要求，但與中小微企業之間又存在著“天然屏障”。畢竟，有別於大型企業，多數中小微企業缺乏信用記錄，對於銀行來說風險比較高，風控會有難度。不過灣區貿易金融區塊鏈平台的搭建，讓銀行與企業溝通更加順暢，進而能夠批量化解決中小微企業融資難題。

 傳統的供應鏈金融模式中，招商銀行交易銀行部總經理侯偉榮接受記者採訪時表示，如何跟核心企業確認交易的真實性以及唯一性也是個難題，比如比亞迪有上萬個供應商，如果是給其中一些企業做融資，需要通過比亞迪提供確認證明，核心企業工作量會非常大，對於部分上下遊企業的融資需求愛莫能助，或者只提供企業名單，至於真實性讓銀行自行查驗。如此以來，能覆蓋到的客戶很少，無法真正解決融資問題。

 “從銀行角度，貿易背景真實性審核是傳統貿易融資業務中的主要難點之一，灣區貿易金融區塊鏈平台可以有效提升真實性審核的有效性，並防止重複融資的發生。”渣打中國華南區總經理兼深圳分行行長吳乃莘向表示，一家企業可能以同一筆應收帳款為擔保，惡意地從不同金融機構獲得多筆貸款；在傳統金融體系中，由於各家銀行在資訊共用方面的局限性，上述惡意融資行為無法從根本上得以杜絕。而區塊鏈的核心優勢之一，就是交易資訊的透明和不可篡改，當企業用某一筆貿易在一家銀行獲得融資後，這一筆交易就被記錄在區塊鏈平台上，它就不可能憑藉同一筆貿易從另外一家銀行獲得融資。

 侯偉榮指出，在平台上，不只有交易融資資訊，比亞迪與其供應商的簽約資訊也會體現在平台上，還有企業資金結算等。銀行可以綜合多方資訊對企業作出大數據風控模型，令風險評估會更加全面、有效。總之，區塊鏈技術解決了很多節點的問題，最終優化了銀行的貿易融資業務。

 央行的公信力以及區塊鏈技術的運用，使得灣區貿易金融區塊鏈平台從源頭上保障貿易的真實性、融資的唯一性。“區塊鏈技術就是要解決資訊的準確性，以及資訊傳遞的及時性問題，令銀行業務效率更高，流程更短，成本更低，風險控制能力更強。”許紅輝指出，當然，這並不能完全排除風險，未來還要不斷的引入其他公允的第三方，比如中登公司、海關、稅務局、工商部門、司法部門、徵信機構等，使得平台越來越豐富，資訊安全性更高。不僅推動誠信社會的建設，也會讓中小微企業更加註重徵信，更容易從銀行獲取融資。

立足灣區，構建貿易金融生態圈

 按照規劃，灣區貿易金融區塊鏈平台起步於深圳，立足於粵港澳大灣區，面向全國，未來有望輻射全球的開放金融貿易生態圈。吳乃莘指出，作為製造業大本營，大灣區在全球供應鏈中處於關鍵位置，在客運和貨物吞吐量方面具有天然優勢，並擁有科技和創新的強大經濟基礎。深圳具有擁有創新驅動的先發優勢，而香港作為領先的國際金融中心具有金融服務的優勢，這為大灣區內金融科技和數字化銀行的發展提供了理想的創新環境，可以更好地服務於代表中國新經濟發展方向的企業。

 “監管層已經提到，立足於大灣區，做成國際化的平台。合乎法律法規範圍內，結合企業融資需求，通過金融創新，銀行將其他業務場景包括跨境業務挪到平台上來做，也是未來的發展方向。”李爽表示。

 “希望平台二期或者三期能夠將境內境外打通，畢竟粵港澳大灣區包括香港、澳門等地，將粵港澳三地打通，這才是粵港澳大灣區貿易金融區塊鏈平台的設想。銀行信用證、跨境結算等在現有政策框架下開展的跨境業務，都可以從線下搬到線上。”許紅輝指出，未來產品創新，模式創新，監管創新都有很大的想象空間。加上物聯網技術的應用，實現物流、資金流、資訊流三流統一，以及創新土壤的孵化下，有望構建世界級的生態圈。

（來源：讀創/深圳商報記者  吳玉函）